핀테크의 부상과 현재 상황
핀테크 산업은 기술과 금융의 융합을 통해 생겨난 혁신적인 서비스로, 최근 몇 년간 전 세계적으로 급격한 성장을 일으켰습니다. 아래에서는 핀테크 시장의 급성장 배경, 코로나19로 인한 변화, 그리고 비대면 서비스 증가에 따른 사용자 수의 증가에 대해 다뤄보겠습니다.
핀테크 시장의 급성장 배경
핀테크는 금융과 기술이 만나 탄생한 용어로, 2010-2015년 경부터 간편 결제와 인터넷 은행 서비스의 등장으로 대중에게 널리 알려지게 되었습니다. 특히, 코로나19 팬데믹으로 인해 비대면 서비스의 필요성이 대두되면서 핀테크 시장은 폭발적인 성장을 하게 되었습니다. 여러 핀테크 유니콘들이 등장하고, 투자금이 급증하였으며, 예를 들어 로빈후드(Robinhood), 코인베이스(Coinbase), 스트라이프(Stripe)와 같은 기업들이 대표적인 성공 사례로 인용되고 있습니다. 이러한 변화는 많은 사용자들이 금융 서비스를 전통적인 방법보다 더 쉽고 간편하게 이용할 수 있게 하였습니다.
코로나19로 인한 핀테크 투자 변화
코로나19가 발생하기 전, 핀테크 산업은 많은 투자와 관심을 끌었습니다. 그러나 엔데믹 시기로 접어들면서 핀테크에 대한 투자도 주춤한 편입니다. 투자 규모는 감소했지만, 핀테크 플랫폼의 이용자 수는 지속적으로 증가하고 있으며, 특히 MZ세대(밀레니얼 + Z세대) 사용자들이 많이 유입되었습니다. 2021년에는 벤처 캐피탈에서 핀테크 투자에 대한 우선 처리가 이루어졌지만, 현재는 다른 산업에 대한 투자로 옮겨가는 경향이 보입니다.
비대면 서비스의 증가와 사용자 수
코로나19로 인한 비대면 서비스의 필요성은 핀테크 분야에서 특히 두드러진 변화입니다. MZ 세대의 40%가 이미 BNPL(buy now pay later) 서비스를 사용하고 있으며, 이처럼 비대면 거래와 결제 서비스의 수요는 꾸준히 증가하고 있습니다. BNPL 서비스는 사용자가 제품을 구매하고 나중에 결제할 수 있는 형태로, 기존 신용카드와 비교하여 신용도에 대한 심사 없이도 쉽게 접근할 수 있습니다.
“핀테크는 더 이상 선택이 아닌 필수가 되어버린 시대입니다. 많은 사람들이 간편하게 금융 서비스를 이용할 수 있도록 혁신이 이루어지고 있습니다.”
핀테크 시장은 결제와 대출에 국한되지 않고 다양한 금융 서비스로 확장되고 있으며, 향후 더욱 많은 기회가 창출될 것으로 예상됩니다. 이러한 흐름을 통해 핀테크 기업들은 사용자에게 더 많은 가치를 제공하고, 혁신적인 금융 생태계를 만들어나가고 있습니다. 각국의 규제 및 투자환경 변화에 따라 이러한 성장세는 지속될 가능성이 큽니다.
BNPL: Buy Now Pay Later 서비스의 인기
BNPL 개념 및 사용 현황
BNPL(Buy Now Pay Later)은 소비자가 상품이나 서비스를 먼저 구매하고, 이후 약속한 일정에 따라 대금을 나누어 지급하는 결제 방법입니다. 이 서비스는 코로나19 이후로 특히 인기를 끌고 있는데, 비대면 거래가 보편화되고 소비자들이 간편한 결제를 선호하게 되면서 더욱 확산됐습니다. 현재 미국의 MZ세대의 약 40%가 BNPL을 이용하고 있는 가운데, 이러한 결제 방식은 신용카드 사용에 비해 간편하고 부담이 덜하다는 장점이 있습니다.
미국 MZ세대의 40%가 사용하는 이유
미국 MZ세대 내에서 BNPL의 이용이 증가하는 이유는 다양한 요소가 복합적으로 작용하기 때문입니다. 첫째, BNPL 서비스는 신용카드 발급이 불필요하여 금융거래 이력이 없거나 소득이 없는 신파일러들에게 매력적입니다. 또한, BNPL은 간편한 앱 가입만으로 사용 가능하기 때문에 복잡한 절차 없이 물건을 구매할 수 있습니다. 둘째, BNPL은 수수료가 잘 설정되지 않거나 낮은 경우가 많아, 소비자들은 비용 부담 없이 원하는 제품을 구매하고 나중에 결제할 수 있어 금융적인 자유로움을 느끼게 됩니다. 이러한 이유로 소비자들은 BNPL을 통해 더 많은 제품에 접근하고 있습니다.
신용카드와의 차별점 및 이점
BNPL은 기존의 신용카드와 여러 가지 차별점을 가지고 있습니다. 가장 큰 차별점은 BNPL은 신용카드를 발급받기 위한 신용 점수 평가 과정이 없다는 것입니다. 신용카드를 사용하면 연회비가 발생하거나 최소 사용 금액이 정해져 있어 그에 맞춰 지출을 해야 하지만, BNPL은 이러한 조건이 전혀 필요 없습니다. 또한 다양한 옵션이 존재하는 BNPL 서비스들은 최소 10달러 이상에서 최대 1만 달러까지의 단위로 분할 결제를 지원하며, 일부 서비스는 최장 48개월까지 할부가 가능합니다. 이러한 점에서 소비자들은 필요한 제품을 구매하는 데 더 높은 유연성을 느끼고 있습니다.
BNPL은 사용자에게 더 많은 유동성과 접근성을 제공함으로써 현대 소비자에게 적합한 결제 방법으로 자리 잡고 있습니다. 이와 같은 인기는 앞으로도 계속 확산될 것으로 보입니다.
BNPL의 미래 및 애플의 진출
글로벌 BNPL 시장 전망
최근 핀테크 산업의 발전에 힘입어 BNPL(Buy Now Pay Later) 서비스가 주목받고 있습니다. 코로나19 이후 비대면 거래가 증가하면서 전 세계적으로 BNPL의 시장 규모가 급격히 성장하고 있습니다. 현재 글로벌 BNPL 점유율은 약 3%로, 2030년까지 4,000조 원의 시장 규모로 성장할 것으로 예상됩니다. 이는 연평균 25%의 성장률을 의미하며, 소비자들의 쇼핑 습관에 많은 변화를 가져올 것으로 보입니다.
이처럼 BNPL 시장은 점차 확대되고 있으며, 특히 MZ세대(밀레니얼 + Z세대)를 중심으로 많은 소비자들이 BNPL 서비스를 활용하고 있습니다. 실제로 조사에 따르면, 미국 MZ세대의 약 40%가 BNPL 서비스를 이용하고 있다고 답변했으며, 이들은 평균 2개 이상의 BNPL 서비스를 사용하고 있습니다.
애플의 핀테크 서비스 확장 및 경쟁 우위
애플은 최근 애플페이에 BNPL 기능을 추가하며 핀테크 서비스로 영역을 확장하고 있습니다. 애플페이에 BNPL 기능을 더한 애플페이 레이러를 통해 소비자들은 최대 1000달러까지 이자나 수수료 없이 분할 납부할 수 있게 되었습니다. 이러한 서비스는 소비자들로 하여금 더 많은 혜택을 기대하게 만들며, 사실상 신용카드를 대체할 수 있는 옵션으로 자리잡고 있습니다.
애플은 애플페이의 성공을 바탕으로 지금까지 적립한 대량의 고객 데이터를 활용하여 자체 신용 평가 및 대출 모델을 개발하게 되었습니다. 이를 통해 경쟁적으로 성장하는 핀테크 시장에 뛰어들어 자사의 금융 서비스 분야에서 점유율을 높이고 있습니다. 이러한 전통적인 금융사들이 아닌 IT기업들의 진출은 핀테크 생태계에 큰 변화를 가져오고 있습니다.
기업 고객을 위한 새로운 핀테크 동향
최근 핀테크 기업들은 개인 고객 뿐만 아니라 기업 시장으로도 눈을 돌리고 있습니다. 이와 관련하여 "매출 기반 대출(RBF, Revenue Based Financing)"이라는 새로운 모델이 등장하였습니다. 이 모델은 스타트업 및 중소기업들이 매출 현실에 기반하여 신속하게 자금을 조달할 수 있도록 도와줍니다.
RBF는 기업들이 매출의 일부를 담보로 자금을 먼저 지급받아 이후 매출이 발생할 때 이를 상환하는 구조입니다. 특히 신용 등급이 낮아 전통적인 금융기관에서 대출을 받기 어려운 기업들에게 유리하며, 이들 기업의 자금 조달 및 재무 안정성을 크게 개선할 수 있습니다.
이러한 동향은 BNPL과 결합하여 기업 고객의 다양한 요구를 충족할 수 있는 기회를 제공하고 있습니다. 실제로 많은 스타트업들이 이러한 방식으로 새로운 자금을 확보하고 있으며, 기업 핀테크 서비스의 확장을 통해 금융 시장의 경계를 허물고 있습니다.
"기술과 금융이 만나는 지점에서 새로운 기회가 창출된다."